人生不同阶段保险需求分析

在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色 -- 您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。
（一）单身期：一般为 2-5 年，从参加工作至结婚的时期。
特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。年纪轻，主要集中在 20-28 岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。
保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。
（二）家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为 1-5 年。
特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。
保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员 5 至 8 年的生活开支。
处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。
（三）家庭成长期：时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约 18-22 年
特点：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。
保险需求分析：在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。 偏重于教育基金、父母自身保障。 购车买房对财产险、车险有需求。
（四）家庭成熟期 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为 15 年左右。
特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。
保险需求分析：人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。 进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。财产险、车险的需求必不可少。
（五）退休期
时间：指退休以后。
特点：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
保险需求分析：夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。
在 65 岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

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四种有"型"白领 对号入座投保意外险

对于很多人来说，意外险是他们的第一份保单。因为万能险、重大疾病险等险种条款复杂，市民总是慎之又慎，生怕落入保险公司的彀中。而意外险的责权利都非常明确，保费相对较低，理赔时纠纷又比较少，对于一些特定人群非常适用。

　　在上海生活的白领生活压力往往很大，不但天天惦记着房子、车子，还需赡养父母和照顾小孩。本文即设身处地的为都市白领着想，为"铁汉型

"、"乔丹型"、"加菲型"、"驴友型"等四种不同的白领，提供所谓"第一份保单"的参考，希望对忙碌的大家有所帮助。

　　"乔丹型"---空中飞人

　　案例：刘先生是某卖场采购经理，一年有一半时间在外地度过。虽说飞机失事是低概率事件，但一年毕竟要飞30趟以上。刘先生的"恐飞症"越来越严重，总不能每次出差都买5份航意险吧。

　　建议：飞机、火车、地铁目前都有强制险，汽车的承运人责任险也会很快普及，以上这些都是不需要刘先生自己操心的事情。不过不需要自己掏钱的险种，问题就在于保障不高。

　　但刘先生也没必要每次坐飞机都买航意险，性价比更高的是加买一份长期的交通意外险，一般一年一保。比如上海国寿的交通安达卡B型，面值100元，保险期1年，保险金额98万元，包括元旦、春节、五一、十一黄金周自驾车保险保障8万元。太平洋寿险的世纪行人身意外伤害保险B款较为类似，特色在于磁浮列车、地铁、轻轨方面的保障。这一类险种是目前保险大家庭里投保最为方便的，甚至可以像买手机充值卡一样，在便利店等地买到。

　　"加菲型"---理财懒人

　　案例：郁小姐是国企人事部的职员，她每天都过着朝九晚五的生活。不用加班，难得出差，按说应该有充足的时间打理自己的钱袋子。不过，她天生对数字不敏感，所有的财产全部在工资卡里。有时间的话，最好躺在床上边吃爆米花边看电视。她也想未来的生活保障作点规划，可是又不想脱离现在的生活状态，该怎么办呢？ 建议：我们的生活中有很多像郁小姐这样的朋友，还有些白领是因为太过忙碌而无暇理财。友邦最近推出的"如意双宝"则比较适合这一人群。

　　其特点就是在获取一份高额保障的同时，还能在未出险的情况下取回本金。比如每年缴费2000多元，可在意外发生时获得15万元的意外保障及所有缴付保费的返还；而如果在保险期间未发生意外，则在10年期满时还可获得10年间所缴的保费总和，也就是相当于在10年内每月为自己储蓄了200多元。对于郁小姐来说，这种保险颇为省事，还可以替代强制性的储蓄。当然，正如多合一的险种一样，市民难以指望保障的同时还能获得进取型基金那样的高收益。

　　"铁汉型"---家庭支柱

　　案例：顾先生是某外企的中层管理人员，深受领导器重。身上的担子越来越重，下班的时间也越来越晚。他的爱人是一个普通文员，每天晚上看到他疲惫的眼神，又是心疼又是担心，如果他的身体哪一天熬不住，一家三口的生活该怎么办。

　　建议：对于顾先生来说，这时期购买保险，首先考虑的应该是家庭经济支柱的保障，然后才是孩子的保障,同时保障额应该有所提高。如果经济能力许可，医疗险、意外险、养老险都可以精挑细选一番，也可以选择将以上各险种打包的套餐险。比如人保的"乐安康"，就是将意外险、医疗险、重疾险整合到一起。值得注意的是，这个险种只能续保到64岁。而中意人寿的"保家利"则兼顾了保障、还本和增值三重利益，起步保费是1000元/年。不过投保类似险种不能指望收益率会有多高，毕竟它们是以保障为主的。

　　"驴友型"---出游狂人

　　案例：杨先生是某IT公司工作人员，平常工作也忙，不过他觉得去外面开拓眼界比唱歌、吃饭有趣得多。一有时间，他就在著名的驴友网站上经常约齐三五好友，到云南、西藏去游历。今年春节，他还想换换花样，一个人到欧洲去走走。可听说签证时还要提供确定额度的保险证明，仗着自己身体好从来没买过保险的杨先生有些迷糊。

　　建议：国内旅游分为跟团和自助游两种。大部分旅行社投保了旅行社责任险，个人可以根据情况选择是否加保旅游意外险。杨先生如果是自助游最好还是买上旅游意外险，尤其去比较偏远的地方。一般而言，投保了旅游意外险，就没必要特地再买交通意外险。

　　如果是出境游，特别是欧洲国家普遍要求申请旅游签证时，必须先提供3万欧元医疗意外险证明，不过严格程度上却有松紧之分。德国、瑞典等国严格要求医疗保险保额须超过30万元，10天的保费一般为几百元。而奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元。对于投保，杨先生其实不用担心，因为各国领事馆通常都会在签证处"推荐"购买某一家或几家公司的险种，到时候按图索骥即可。

　　■特别支招
　　 "夹心族"怎样投保意外险

　　上有操劳一辈子的父母，下有视作珍宝的小孩，怎样来巩固家庭大后方？

　　老年人骨质较疏松，容易发生摔交等意外，新华人寿与市老龄办联合推出的"银发无忧---老年人人身意外伤害保障"就首次囊括了65岁以上的老人。不过今年投保期已结束，等到明年9月10日至20日才可集中投保。需提醒的是，该险种只对自家居室以外发生意外进行赔付，且不含出国游情形。较适合年纪偏大，不出远门但喜欢在小区锻炼的老人。 小孩一般30天到60天左右即可投保意外险。不过相关险种大都与医疗险、重大疾病险相捆绑，费率相对成人也较高，一般在0.4%到0.6%左右。比如平安的少儿意外险有5档计划，如果年保费158元，出险可以获得最高2万元的"意外身故、烧伤及残疾保险金"、2000元的"意外医药补偿"、每天20元的"住院补贴"和3000元的"手术费补偿"。负担能力不同的家庭可以酌情购买。

　　上学后相关投保反而容易，因为上海"学平险"的普及率接近100％，家长可以自愿选择是否投保。由于有社保的考量，主要由国寿、平安、太保在做的学平险费率比较低，每年花20元可获得3万元的保障，但一般只能买一份。该险种一般由当年9月1日保到次年8月31日，因此大学之前，一般家庭没必要特地再为小孩加保意外险。

　　■投保小贴士

　　●注意主险及三种附加险的不同
阅读保险条款时，应该注意主险"意外身故、烧伤及残疾保险金"和"意外医药补偿"、"住院补贴"、"手术费补偿"三种附加险的区别。根据不同的伤残等级，主险赔付的比例从10％到100％不等。三种附加险的赔付一般出现在发生医疗救治的情况下。需要注意的是，"意外医药补偿"和"手术费补偿"是根据实际发生的费用进行赔付，而"住院补贴"则是按固定的金额给予每天赔付。
●不同职业的费率有差别

　　交通意外险、旅游意外险等产品，对不同的职业基本是一视同仁。但针对成年人日常投保的意外险却不尽然。一般而言，金融业、公务员等以坐班为主的白领费率较低，在0.1%到0.2%左右。而制造业从业人员的费率可能会提高零点几个百分点。对于一些特殊职业，比如外墙清洗工、消防员、海上救生员、煤矿工人等，费率则会更高，甚至会被保险公司拒保。

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